Страхування житла: як розірвати договір

Розірвати договір страхування житла без штрафів можна не будь-коли, а з конкретної підстави. У джерелі перелічені такі підстави з боку страхувальника.

• На першу річну дату договору (première échéance annuelle) — з окремими правилами залежно від того, чи вчасно страховик надіслав повідомлення avis d'information.
• У будь-який момент після першого року договору.
• У разі зміни життєвої ситуації — незалежно від річної дати, навіть до кінця першого року.
• Спадкоємцями — після смерті страхувальника.

Окремо джерело описує підстави, з яких договір розриває сам страховик: річна дата, несплата внеску, неправдива заява, обтяження ризику, страховий випадок, переоформлення договору на спадкоємця. Про них — в останньому розділі.

Для орендаря страхування житла є обов'язковим, і житло має бути застраховане в будь-який момент. Саме тому орендар не має права самостійно надсилати страховику заяву про розірвання: після розірвання житло може лишитися без страховки.

Закон передбачає інший порядок: спершу ви оформлюєте новий договір страхування, який перебере покриття, і вже новий страховик надсилає заяву про розірвання старому страховику. Це правило діє для всіх підстав розірвання за вашою ініціативою.

Перша річна дата — це дата першої річниці підписання договору (вона ж дата виставлення премії до сплати, date d'appel du paiement de la prime). На цю дату ви маєте право розірвати договір.

Страховик зобов'язаний надіслати вам avis d'information — нагадування про це право. У ньому має бути зазначена дата першої річної дати і кінцевий строк, до якого можна надіслати заяву про розірвання. Цей документ має надійти щонайменше за 15 календарних днів до цього кінцевого строку.

Подати заяву можна після отримання avis d'information, але можна й не чекати на нього. Далі порядок залежить від того, чи надіслав страховик повідомлення вчасно.

• Avis надійшов вчасно — щонайменше за 15 календарних днів до кінцевого строку: заяву треба надіслати до цього строку. Розірвання набирає чинності в дату річної дати договору.
• Avis надійшов пізніше ніж за 15 календарних днів до кінцевого строку або вже після нього: на заяву є 20 календарних днів від дати відправлення avis.
• Ці 20 календарних днів рахуються від дати на поштовому штемпелі або від дати відправлення листа, засвідченої часовою міткою.
• У цьому випадку для власника розірвання набирає чинності наступного дня після дати відправлення заяви.
• Страховик узагалі не надіслав avis: розірвання можна вимагати будь-коли після річної дати, без штрафів. Воно набирає чинності наступного дня після відправлення заяви.
• Якщо avis не надсилався, страховик має протягом 30 календарних днів повернути частину премії за період після розірвання. Інакше на цю суму нараховуються відсотки за законною ставкою.

Якщо ви хочете розірвати договір на річну дату, не чекаючи avis d'information, заяву треба надіслати за 2 місяці до цієї дати. Розірвання набирає чинності в дату річної дати договору.

Після першого року договору страхування житла можна розірвати будь-коли, без штрафу і без пояснення причин.

Розірвання набирає чинності через 1 місяць після того, як страховик отримав заяву. Частину внеску за період договору, що залишився, вам повертають.

Порядок надсилання залежить від вашого статусу: орендар не надсилає заяву сам — це робить новий страховик; власник надсилає її самостійно одним зі способів із наступного розділу.

Деякі зміни у вашому житті дозволяють розірвати договір незалежно від річної дати — навіть до кінця першого року. Ідеться про зміни, які змінюють ризик, застрахований за договором. У джерелі названі такі.

• Зміна місця проживання (changement de domicile).
• Зміна сімейного стану.
• Зміна шлюбного майнового режиму (régime matrimonial).
• Зміна професійної діяльності.
• Вихід на пенсію або остаточне припинення професійної діяльності.

Ви зобов'язані повідомляти страховика про будь-яку зміну, що може вплинути на договір. Зробити це потрібно протягом 15 календарних днів від зміни ситуації, рекомендованим листом. До заяви про розірвання додається документ, що підтверджує названу зміну (justificatif).

Ці способи джерело наводить для випадку, коли заяву надсилає власник. Орендар заяву сам не надсилає — це робить новий страховик.

• Онлайн — якщо договір було укладено онлайн або якщо на момент розірвання страховик пропонує укладення договорів онлайн.
• Паперовим листом.
• Заявою на місці — у головному офісі страховика або в його представника (agent général, courtier).
• Позасудовим актом (acte extrajudiciaire) через commissaire de justice.
• Засобом дистанційного зв'язку, якщо договір укладався саме так: електронна пошта, телефон тощо.
• Будь-яким іншим способом, передбаченим договором.

Смерть страхувальника не розриває договір страхування житла: він продовжує покривати житло. Спадкоємці мають право або продовжити його, або розірвати.

Якщо спадкоємці залишають договір чинним, вони мають далі сплачувати внески. Якщо вирішують розірвати — надсилають страховику заяву одним зі способів, перелічених вище.

Розірвання набирає чинності через 1 місяць після того, як страховик отримав лист про розірвання. Повертаються лише внески за період після дати набрання чинності розірванням.

Зворотна ситуація теж передбачена: страховик має право розірвати договір, якщо його переоформлено на спадкоємця. Зробити це він може протягом 3 місяців від дня, коли спадкоємець подав заяву про переоформлення договору на своє ім'я.

Страховик теж має право розірвати договір без штрафу — на річну дату або з підстав, передбачених договором чи законом. Він зобов'язаний попередити вас у визначений строк і повідомити дату, з якої покриття припиняється.

• На річну дату, без пояснення причин: страховик має повідомити про своє рішення щонайменше за 2 місяці до дати річної дати, рекомендованим листом.
• Несплата внеску: якщо внесок не сплачено протягом 10 календарних днів після дати платежу, страховик може надіслати рекомендованим листом mise en demeure — вимогу сплатити протягом 30 календарних днів.
• Якщо за ці 30 календарних днів ситуацію не врегульовано, страховик може розірвати договір у наступні 10 календарних днів.
• Неправдива заява або замовчування (fausse déclaration ou omission): страховик надсилає рекомендованим листом повідомлення про розірвання із зазначенням підстави. Розірвання настає через 10 календарних днів, внески за незастраховані періоди повертаються.
• Обтяження ризику (aggravation du risque): протягом 10 календарних днів після того, як страховик дізнався про зміну, він може повідомити або про відмову покривати новий ризик, або про підвищення внеску.
• У разі відмови покривати ризик розірвання настає через 10 календарних днів після повідомлення. Якщо ви відмовляєтеся від запропонованого підвищення тарифу, договір розривається через 30 календарних днів. В обох випадках невикористані внески повертаються.
• Після страхового випадку (sinistre) — якщо таку підставу передбачено договором. Страховик повідомляє рекомендованим листом, розірвання настає через 30 календарних днів. Повертається частина внеску за період до наступної річної дати.

У випадку з несплатою внесок за період покриття залишається належним страховику — навіть якщо договір уже розірвано.